汉口银行惊雷处罚背后：不良贷款规模上中国电信投诉电话升 内控合规问题频现成上市阻碍？

因网传“恒大所欠银行告贷明细表”和监管处分函，处于IPO阶段的汉口银行被聚集到镁光灯下。

近期，国家金融监督办理总局湖北监管局发表的处分信息显现，因贷前查询不审慎、贷后办理不尽职；告贷五级分类不精确等多个案由，汉口银行及其支行被开出两张罚单，金额合计365万元。

紧接着，网络撒播的一份“恒大所欠银行告贷明细列表”将多家银行推上风口，汉口银行位列其间。针对与恒大集团的事务来往状况及现在的告贷余额及处理发展等事项，年代周报记者联络汉口银行相关工作人员进行求证，到发稿未获回应。

作为武汉当地闻名商业银行，汉口银行与湖北银行的湖北上市银行榜首股之争备受外界重视。处于IPO冲刺关键期，面对大额罚单以及不良告贷规划上升、拨备掩盖率不及职业均匀水平、内控合规缺乏等问题，汉口银行能否在这场IPO比赛中胜出？

压降房贷规划占比，曾为恒大首要来往银行

房地产职业告贷一直是该银行的重要事务，告贷占比较高。

据汉口银行财报，2019年-2022年，汉口银行投向房地产职业的告贷余额别离为193.53亿元、225.84亿元、208.82亿元、210.48亿元，占当年总告贷余额的份额别离为11.21%、10.44%、8.36%、7.41%，占比有逐年下降趋势。

2022年，与汉口银行总资产规划附近的5家上市股份制商业银行，其投向房地产职业的均匀告贷占比为6.7%，虽然汉口银行房地产告贷占比继续下滑，但当年的占比仍高于前述均匀值。

从绝对值来看，2021年开端，汉口银行投向房地产职业的告贷余额有所下滑，但于2022年再次上升。

从详细的房企来看，恒大集团、汉口银行的股东联想控股（03396.HK）参股的固安健康郡房地产开发有限公司（下称“固安健康郡”），这两家公司均与汉口银行有较深的事务来往。

我国恒大（03333.HK）于2020年财报中发表，汉口银行为其首要来往银行。

固安健康郡的董事和汉口银行的董事均为舒悦，而舒悦一起也是联想控股的助理总裁。据悉，固安健康郡被联想控股直接操控40%的股份，而联想控股直接持有汉口银行13.11%的股份，为汉口银行直接持股份额最多的公司，固安健康郡为汉口银行的关联方。2021年，汉口银行对联想控股及其关联方的授信净额为35.69亿元。现在，固安健康郡也已屡次被强制执行。

不良告贷规划上升，拨备掩盖率低于职业水平

官网材料显现，汉口银行成立于1997年12月，是一家总部坐落武汉的城市商业银行。现有各类分支组织204家，组织完成湖北市州全掩盖，设有重庆分行，建议组成阳新、枝江村镇银行。2022年年报发表，汉口银行告贷区域散布中，重庆区域告贷余额占比为3.35%，湖北区域告贷余额占比为96.65%，其间武汉区域占比为82.95%。

近几年的地产职业危险继续出清，以及大环境的改变，必定程度上加速了汉口银行不良告贷规划的增加。

告贷首要投放于武汉区域的汉口银行，不良告贷余额增加速度显着加速，到2020年年底不良告贷余额同比增加110.28%（2019年的增速为4.7%）。在房地产职业危险继续出清期间，汉口银行的不良告贷余额也在继续增加。2019年-2022年，汉口银行不良告贷余额别离为30.03亿元、63.13亿元、71.47亿元以及74.7亿元。

针对不断增加的不良告贷，汉口银行也在同步计提告贷丢失预备金。2019年-2022年，汉口银行的拨备掩盖率别离为194.23%、136.52%、135.24%、140.63%，出现动摇的趋势。汉口银行的拨备掩盖率接连三年低于150%的监管红线，2022年虽有上升，但也远远低于同期股份制商业银行均匀拨备掩盖率212.54%。

2020年4月21日，国务院常务会议确认，将中小银行拨备掩盖率监管要求阶段性下调20个百分点，开释更多信贷资源，进步服务小微企业才能。

告贷五级分类中，丢失严重度最高的是丢失类告贷，其告贷丢失率最高达100%，所以原则上拨备掩盖率只需超越100%即可。但若银行的告贷五级分类不精确的话，就算拨备掩盖率到达100%，或许也无法掩盖实践告贷丢失，所以之前监管要求拨备掩盖率到达150%，也是为了防止告贷五级分类不精确带来的危险。

而近期汉口银行被处分，其案由也包括：告贷五级分类不精确。2021年汉口银行的可疑类告贷余额暴升，但丢失类告贷余额在2022年开端下滑。

图片来历：年代周报记者制图

到2023年6月底，汉口银行的不良告贷余额为79.22亿元，计提告贷丢失预备余额为114.86亿元，拨备掩盖率为144.98%，较年头有所上升。据国家金融监督办理总局数据，本年二季度，银职业的均匀拨备掩盖率为206.13%，股份制商业银行的均匀拨备掩盖率为220%。汉口银行拨备掩盖率跟不上职业水平。

不良告贷率方面，2019年-2022年，汉口银行的不良告贷率别离为1.75%、2.93%、2.87%、2.64%。据国家金融监督办理总局数据，本年二季度银职业的不良告贷率为1.62%。汉口银行的不良告贷率超越了职业水平。

汉口银行的告贷不良率除了在2020年有所上升以外，2021年和2022年均在逐渐下滑。这也归功于告贷总规划的继续上升，拉大了不良告贷率的分母。2021年和2022年，汉口银行的告贷总规划别离增加了15.46%和13.7%，同期的存款规划增幅只要6.97%和11.24%，告贷规划增速高于存款规划增速，致使其存贷比继续上升。2020年-2022年，汉口银行的人民币存贷比别离为：73.8%、79.88%、81.77%。而2021年和2022年银职业的均匀存贷比为78.51%和78.63%。这两年汉口银行的存贷比继续增加，且超越了职业水平，这对汉口银行的流动性发生必定的影响。

内控不到位成上市阻止？

商业银行面对着各种危险，如信用危险、流动性危险、利率危险、商场危险和办理危险等等，所以内控合规对银行来说非常重要。上述说到不良告贷余额继续增加但拨备掩盖率不及职业水平的汉口银行，在信用危险办理方面还有待优化。除了这些方面，内控不到位或成为汉口银行上市进程推动缓慢的一个原因。

2023年6月12日，证监会湖北监管局发布《湖北辖区拟初次揭露发行公司教导工作基本状况表》，其间汉口银行在榜单之中，教导组织为海通证券。其实早在2010年汉口银行就已经在开端上升教导了，但至今仍未成功上市。

汉口银行从前由于供给虚伪的金融计算报表而被处分。2020年12月25日，我国人民银行网站发布的行政处分信息公示表(武银罚字〔2020〕第17号）显现，汉口银行股份有限公司存在供给虚伪的金融计算报表等5项违法违规行为，被我国人民银行武汉分行给予正告，并处分款68.5万元。

汉口银行2019年年报发表的当年的不良告贷率为1.75%，但从2020年开端，其年报发表的2019年的不良告贷率均为1.71%，且无差错更正。

处分发布后第二年，汉口银行2021年年报中发表当年的不良告贷率为2.87%，但2022年年报中发表的2021年的不良告贷率却为2.85%，相同无差错更正。

2019年，汉口银行由于未严格执行内部轮岗准则，部分重要岗位人员轮岗不到位而被处分30万元。据财报，陈新民曾担任过汉口银行第三、四、五届的董事长，每届3年，陈新民至少已在董事长岗位上任职9年，已“超期服役”。2019年-2022年，汉口银行财报中发表的董事长职位仍由陈新民担任。

处分后4年，陈新民才卸职汉口银行董事长职位。2023年8月，国家金融监督办理总局湖北监管局核准刘波汉口银行董事长的任职资历。

汉口银行的内部内控合规办理仍有优化的空间。汉口银行在2020年的年报中提及，针对监管处分等合规危险，其将加强合规考评、准则建造和合规教育来削减该危险。其间，合规考评首要是将分支组织划分为5个等级，然后将办理资源聚集于要点范畴，杰出对案子、监管处分、严重违规问题的整治，这或将直击监管处分后露出出来的问题。

但在2021年和2022年的财报中，合规考评的内容已找不到了，汉口银行的内控合规之路道阻且长。